中国农村现在高速发展，农村金融市场的潜力也在慢慢凸显，并迎来越来越多的机构竞逐，在这样的市场大环境下，中国的农村金融也应该分层，不能忽略不同层次的生产组织方式对金融服务的不同需求特点，就像中国的金融市场十分广阔，简单理解贷款行业只需要小额贷款系统是不合理的，互联网金融系统、P2P网贷系统、网贷系统都满足了不同层次的业务需求。总之把三农需求同质化是不可取的。如何顺应三农的具体要求需要更多的分析考量。

国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠认为，简单的把“三农”作为一类服务对象已经过时。她提出，未来农村生产组织方式至少有三层，第一层是工厂化的经营，农业现代化，这是最高层次，它的特点是标准化的生产;第二层就是规模化，也是目前政策的重点引导方向;第三种方式就是小农生产方式，在未来相当长的时间内这种方式仍长期存在。

张承惠说，在这样的实体经济架构之下，中国农村金融应该也是分层的，不能忽略不同层次的生产组织方式对金融服务的不同需求特点，简单把“三农”需求同质化，要求所有的金融机构为“三农”提供同样的金融服务是不可取的。

对于农村金融政策来说有很大的改进空间，如何改进产品的种类、期限，让服务更加契合农业农民生产的需要，是需要考虑的问题。对于工厂化、规模化经营，农村金融政策需要改进的主要是丰富金融产品、改善金融服务。她提出，现在的农业信贷产品95%以上甚至更高都是一年期的流动资金贷款，信贷周期和农民的生产周期不能完全匹配，并且只能贷流动资金，不能贷固定资产。资金数量和贷款期限都不够。

针对小规模企业和单个农户金融服务风险大、成本高的特点，张承惠在农村金融政策设计上给出了三点建议：第一，政策性金融机构要成为一个资金批发的机构，和小型金融机构结成合作关系;第二，要利用互联网科技的优势来解决信息不对称以及距离远带来的交易成本过高;第三，加大贴息力度，加强信用体系建设，通过政府介入来支持农民之间的信用互保。

张承惠说：“尽管互联互保在城市已经被证明是非常失败的，但在农村是非常成功的经验，因为在一个小范围内家族、氏族、群族的社会这种很成功，它天然适用农村的，很多政策可以针对这个层面进行专门的设计。”